Amortera eller spara

På 7 minuter eller mindre kommer du att läsa om hur du bestämmer dig för att amortera eller inte gällande ditt bolån och vilka fördelar som finns både med att spara och att amortera. 

Vad betyder amortering? 

Att amortera betyder att du betalar av ett lån. I detta sammanhang syftar vi specifikt på bostadslån. Hur mycket du betalar i amorteringen styrs av din belåningsgrad och din skuldkvot, enligt ett amorteringskrav som infördes i Sverige den 1:a juni 2016. 

Vad betyder amorteringskrav? 

Amorteringskravet hänvisar till både belåningsgrad och skuldkvot. Din belåningsgrad hänvisar till hur mycket pengar du har lånat jämfört med hur mycket din bostad är värd. Detta tar man fram genom att dividera lånebeloppet med bostadens värde. Dessutom påverkas amorteringen av din skuldkvot, och den är baserat på hur mycket du har lånat i förhållande till hur mycket du tjänar i årlig lön. Skuldkvot tar man fram genom att dividera lånebeloppet med din årsinkomst.

Du blir bara påverkat av amorteringskravet om du har en skuldkvot som överstiger 4,5 (det vill säga att du har lån som är 4,5 gånger större än din årliga lön före skatt) och har ett lån som har en belåningsgrad på över 50%. Alltså för lån som har en belåningsgrad på under 50 procent gäller inte amorteringskravet. Beroende på belåningsgrad blir du då skyldig att betala mellan 1 och 3 procent av hela lånebeloppet varje år. 

Din amortering beräknas utifrån belåningsgrad och skuldkvot och kan hamna mellan 1-3%. Om du hamnar mellan 50-70 % i belåningsgrad blir det 1 % i amortering. Mellan 70-85 % i belåningsgrad blir det 2 %. i amortering. Om din skuldkvot dessutom hamnar över 4.5 så blir det 1 % extra amortering. 

Exempel - så räknar du ut amorteringskravet

Säg att du, till exempel, har tagit ett lån på 1 500 000 kronor och att din bostad är värd 2 000 000 kronor. Du tjänar dessutom 27 000 kronor per månad innan skatt, vilket innebär en årlig inkomst på 324 000 kronor. 

Detta betyder att har du en skuldkvot på ungefär 4,6 (1 500 000 / 324 000 = 4,6), och att du omfattas av amorteringskravet. 

Det betyder dessutom att du har en belåningsgrad på 75 procent (1 500 000 / 2 000 000 = 0,75), vilket innebär att du är skyldig att amortera 2 procent av lånets värde, eller 30 000 kronor, varje år. 

Vill du även ta reda på hur mycket det blir att amortera per månad kan du ta och dela det beloppet med 12. Det blir då en månadsbetalning på 2 500 kronor. 

Du som har tagit ett bolån innan den 1:a juni 2016 påverkas inte av det nya amorteringskravet. 

Spara eller amortera? 

Att amortera eller spara är ingen lätt fråga då det beror på så många olika faktorer. Det finns flera olika anledningar till varför vissa väljer att spara medan andra väljer att amortera. 

Därför väljer du att spara

Du vill variera ditt sparande. Istället för att sätta in alla sparpengar på bostadsmarknaden kan det vara smart att variera pengarna och sätt in några på sparkontot också. Det är sällan en bra idé att lägga alla dina ägg i samma korg. 

Du vill ha pengarna tillgängliga. Du kan enkelt komma åt pengarna som är sparade i form av aktier, fonder eller på ett vanligt sparkonto. Bara sälj dina aktier och fonder eller ta ut pengarna från kontot så har du dem direkt. Detsamma gäller inte för pengar som sitter bunden i din bostad. 

Du vill börja ett buffertsparande. Livet är ibland oförutsägbart. Oväntade saker händer varje dag, och ibland kan vissa saker kosta mer än du har räknat med. Ett buffertsparande är viktigt att ha när de saker inträffar. 

Tips: Det rekommenderas att ha mellan tre till sex månadslöner i ditt buffertsparande. 

Du har ett större köp i tankarna. Om du ska köpa en ny bil, ska gifta dig snart eller planerar en stor familjeresa kan det vara bra att spara istället för att amortera under en kortare period, om det går såklart. Då kan du istället fokusera på att spara ihop pengar till ditt köp och sedan återgå till amorteringen. 

Därför väljer du att amortera

Du vill sänka din skuldkvot. För att kunna sänka skuldkvoten behöver du antingen betala av dina lån eller höja dina inkomster. Medan det inte alltid går att får en märkbar lönehöjning kan du istället välja att betala av dina lån så mycket som det går för att sedan sänka skuldkvoten. Ju lägre din skuldkvot är desto mindre skuldsatt är du.

Du vill sänka dina räntekostnader. Eftersom räntekostnader baseras både på skuldkvot och belåningsgrad kan du sänka dina räntekostnader genom att amortera mer. 

Du vill inte lägga pengar på börsen. Att amortera är oftast ett säkrare form av sparande än att investera i aktier och fonder. Genom att betala av ditt bolån sänker du din belåningsgrad, dina räntekostnader, och din skuldkvot vilket gör att du blir mindre känslig för ändringar på bostadsmarknaden. Börsmarknaden kan vara oförutsägbar och inte en lika trygg investering som bostaden kan vara. 

Du vill inte ha höga kostnader när du blir äldre. Som pensionär vill du säkert helst inte sitta med stora delar av ditt bolån kvar att avbetala. Betalar du av majoriteten av bolånet tidigt ser du till att ha mer pengar att röra dig med senare i livet. Vill du även lösa andra lån tidigt kan du ta hjälp av våra tips och råd för att klara av det innan det är dags att gå i pension. 

Läs också: Ränteavdrag på bolån

Amortera eller investera pengarna? 

Att investera pengarna på börsen kan ge en eventuell högre avkastning än de minskade ränteutgifterna man får genom att amortera. Men detta beror ju såklart på hur hög dina räntekostnader är i förhållande till dina inkomster och utgifter, samt vad för avkastning förväntas på dina eventuella investeringar. Eftersom börsen kan röra sig väldigt kraftigt kan det anses vara oförutsägbart att investera i aktier och fonder jämfört med att bara betala av sitt bolån, som tidigare nämnt ovan. Frågan är egentligen vare sig du vill ha en eventuell högre avkastning eller en säkrare avkastning. Dock finns det aldrig någon garanti att du får en avkastning genom att investera dina pengar på börsen - kom ihåg detta när du överväger dina val. 

Bästa valet för dig 

Det finns ingen som kan säga dig vad som är rätt eller fel när det gäller att betala av lån eller spara. Beroende på dina inkomster och utgifter, familjesituation, din belåningsgrad, och dina framtida planer kan det vara bättre att antingen fokusera på amorteringen eller på sparandet. 

Det är dock alltid bra att ha ett sparande, oavsett hur stort det är. Behöver du spartips har vi samlat några av de bästa för att underlätta det för dig. 

Sedan är det också så att beroende på din belåningsgrad och även skuldkvoten kan du eventuellt inte ha lika mycket frihet att välja mellan amorteringen och sparandet på grund av amorteringskravet. Generellt sett är det nog bäst om du som är högre belånad fokuserar på att amortera och betala av dina lån så mycket som det går, för att minska skulderna och sedan kunna ha friheten att bestämma lite mer över vart dina pengar kan gå. 

Ett annat tips är att göra båda - du behöver inte nödvändigtvis välja mellan att amortera eller inte. Har du en tillräcklig stor inkomst eller tillräckligt låga utgifter kan du både amortera och spara varje månad. Om du befinner dig i en situation där du inte har den möjligheten idag kan du försöka kolla igenom din ekonomi och sänka utgifterna där det går för att kunna både spara och amortera varje månad.

Du kan även välja att jämföra ditt bolån och flytta det för att hitta ett som har bättre villkor och därav eventuellt sänka dina kostnader. Genom att använda Zmartas kostnadsfri jämförelsetjänst kan du smidigt jämföra bolån hos olika långivare och hitta det bästa erbjudandet för just dig.